Sezzle si sforza di essere, secondo il proprio materiale di marketing, goffamente trasparente su come guadagna.Per gentile concessione di Sezzle Gli americani hanno speso oltre 500 miliardi di dollari l'anno scorso online, il 15% in più rispetto all'anno precedente, secondo un recente studio del settore . Se il settore continuerà a crescere a un ritmo simile, l'e-commerce, in meno di quattro anni, sarà un business da un trilione di dollari.
Soffermati su questo per un momento.
Lo shopping online, che 20 anni fa letteralmente non esisteva, rappresenta oggi un dollaro ogni sette spesi dagli americani per la vendita al dettaglio.
Ovviamente, quando escono numeri di e-commerce come questi, la narrativa dominante di solito riguarda chi ha la fetta più grande di questa torta in continua espansione (suggerimento: inizia con una 'a', finisce con una 'n' e si chiama dopo una giungla sudamericana). Ma spesso, persa tra gli alberi di questo gigantesco mercato XXL, c'è la storia degli abilitanti di pagamento che rendono tutto possibile, una coorte che è cambiata sorprendentemente molto poco dai primi giorni di Internet dial-up. Gli strumenti di pagamento disponibili per gli acquirenti online nel mercato odierno sono ancora fondamentalmente gli stessi servizi che venivano offerti ai clienti di Diners Club negli anni '80. 
Sezzle sta diventando una specie di commerciante e consumatore preferito grazie alla sua assoluta semplicità.Per gentile concessione di Sezzle
un atto di Dio Jim Parsons
Oggi, uno su tre dollari spesi online viene addebitato su una carta di credito tradizionale, un numero che salta a uno ogni due dollari se si includono le spese con eWallet, come Apple Wallet, Samsung Pa e Google Pay, che essenzialmente non sono altro che borse digitali sicure collegate a carte di credito e carte di credito come Visa e American Express.
Ma tutto questo sta cambiando; gli esperti ritengono che una serie di nuove piattaforme di pagamento e-commerce alternative scuoteranno l'industria dei pagamenti online, svolgendo un ruolo sempre più dominante nel settore, e proprio mentre la spesa annuale per l'e-commerce negli Stati Uniti sale verso quel trilione di dollari.
A livello globale, esistono una miriade di pratiche di pagamento che stanno proliferando per soddisfare le esigenze specifiche dei mercati locali. Dalle nuove funzionalità implementate su PayPal alle app di trasferimento di denaro peer-to-peer come Venmo alla cinese WeChat, ci sono un numero sempre più diversificato di modi per pagare oltre allo standard Visa o Amex. Ma molti analisti ritengono che i maggiori perturbatori nell'attuale sistema di pagamento saranno una serie di aziende che giocano nella cosiddetta arena del pagamento posticipato. Queste aziende innovative vengono offrendo ai consumatori la possibilità di suddividere gli acquisti di piccole e medie dimensioni in una serie di pagamenti rateali a tasso zero gestibili, prendendo immediatamente possesso della merce.
La tempistica per questi nuovi servizi è il prodotto di un'altra importante tendenza nei pagamenti: la morte della carta di credito.
I tassi di adozione delle carte di credito stanno diminuendo tra i giovani americani; solo il 33 percento dei giovani tra i 18 e i 29 anni secondo un recente studia averne uno. Molti esperti attribuiscono questa tendenza alla crisi finanziaria globale del 2008, che ha colpito molti Millennial proprio mentre stavano entrando nell'età adulta. È una generazione che ha visto da vicino l'impatto dell'essere eccessivamente indebitati e di spendere oltre i propri mezzi.
Questo segmento emergente del settore dei pagamenti è in una fase così nascente che ha ancora difficoltà a definire come chiamarsi. Mentre il moniker post-pay ha guadagnato una certa trazione, altri lo chiamano compra ora, paga dopo, layaway digitale, pagamenti differiti e piattaforme di pagamento rateale. Forse come Google, che ha vinto la guerra per la ricerca, un giorno l'industria del pagamento posticipato sarà descritta con il nome dell'azienda che finirà per guidare il settore.
Indipendentemente da come l'industria alla fine decida di descriversi, l'unica cosa che è chiaramente chiara è questa: quattro americani su cinque vivono da stipendio a stipendio , e alla luce di ciò, queste piattaforme di pagamento differito non solo forniscono un servizio convincente, ma soddisfano un'esigenza critica del mercato.
I grandi nomi in questo settore sono probabilmente sconosciuti alla maggior parte degli americani con nomi come Affermare , Pagamento posticipato , Klarna , SplitIt e Sezzle , ma molti esperti del settore ipotizzano che alcune di queste società potrebbero probabilmente emergere come Visa e Mastercard del futuro, responsabili di una parte significativa di tutte le transazioni online sia negli Stati Uniti che a livello globale. Il leader in Europa è un'impresa svedese chiamata Klarna, mentre la società considerata leader della rivoluzione nel settore dei pagamenti negli Stati Uniti è Sezzle, con sede a Minneapolis, che in meno di due anni ha firmato oltre 3.300 commercianti e ha appena annunciato la sua espansione in Canada in partnership con il gigante della vendita al dettaglio Abbigliamento sportivo Kappa .
Che cos'è il pagamento posticipato?
I consumatori di tutto il mondo, dal Brasile al Sud Africa all'Australia, luoghi che storicamente hanno avuto mercati del credito deboli, hanno intimamente familiarità con le opzioni di pagamento che consentono al consumatore di pagare un articolo in un breve periodo di tempo a interessi zero. Accordi di pagamento come questi esistono da decenni prima del passaggio all'e-commerce.
Ecco come funzionano generalmente layaway e altri programmi simili: a volte il negozio trattiene la merce per il cliente fino a quando tutti i pagamenti non sono stati effettuati per intero; in altre situazioni, in particolare in luoghi come il Brasile con sistemi bancari e finanziari più avanzati e integrati, il rivenditore lascia che un cliente prenda possesso dell'oggetto a vista, ma non prima di aver lasciato una pila di assegni postdatati e firmati al commerciante che sarà programmato per essere incassato ogni mese fino al pagamento del saldo.
Negli Stati Uniti, l'ondata di piattaforme di 'pagamento alternativo' online, in particolare quelle che si concentrano su pagamenti a tasso zero effettuati su una serie di rate mensili, stanno spuntando alle finestre di pagamento su Internet; tuttavia, per molti acquirenti statunitensi, l'idea è ancora vista come una novità.
Sospetto che le piattaforme di pagamento differito, sebbene siano piuttosto nuove nel mercato statunitense, si espanderanno rapidamente e saranno sempre più visibili nei negozi online dei commercianti, ha affermato Corey Davis, amministratore delegato dell'investment banking in tecnologia finanziaria presso BTIG . Sebbene il commerciante pagherà generalmente una commissione più elevata a una piattaforma di pagamento alternativa rispetto a quella tipica per le carte di credito, la crescita delle dimensioni del carrello e la capacità di spostare più inventario a prezzo pieno compensano questa spesa aggiuntiva; i rivenditori preferiscono vendere la merce ora piuttosto che doverla scaricare in tre o quattro mesi con uno sconto del 50%. La matematica è molto avvincente.
Gli americani avevano molta familiarità con il concetto di layaway, che ha preso piede durante la Grande Depressione come mezzo per le famiglie per superare i momenti difficili. Come negli anni '30, l'attuale aumento di popolarità di aziende come Klarna, Afterpay e Sezzle sta arrivando ancora una volta mentre l'America sta attraversando una fase di difficoltà creditizia. Sebbene gli accordi di pagamento posticipato online di oggi condividano il loro DNA con i programmi layaway del passato, la gamma di offerte disponibili per gli esperti acquirenti online di oggi è ben lontana dalle tattiche di marketing del rivenditore d'angolo.
Sezzle è quello da tenere d'occhio
A dire il vero, nessuno dei giocatori nello spazio dei pagamenti differiti è senza scopo di lucro, eppure Sezzle sta diventando una specie di commerciante e preferito dai consumatori, a causa della sua assoluta semplicità; è un prodotto, non un menu travolgente di opzioni di pagamento, ognuna con la propria stampa fine. A differenza di alcuni dei suoi concorrenti, come il merlata Scalapay che ora si sta riprendendo dalle preoccupazioni dei regolatori sulla conformità dell'azienda alle leggi antiriciclaggio e di finanziamento del terrorismo, Sezzle si sforza di essere, secondo il proprio materiale di marketing, goffamente trasparente su come fa i suoi soldi. 
La piattaforma Sezzle è aperta a chiunque, ma l'azienda ha chiaramente puntato gli occhi sui consumatori più giovani: Millennial e Generazione Z.Per gentile concessione di Sezzle
Ecco come funziona: i commercianti pagano a Sezzle una commissione di elaborazione, in genere il 6% del prezzo di acquisto, che, sebbene superiore alla commissione addebitata ai commercianti per l'elaborazione della carta di credito, consente ai clienti di espandere il proprio potere d'acquisto aumentando le vendite, generando maggiori dimensioni del carrello, acquisizione di nuovi clienti e aumento delle conversioni.
Il CEO e co-fondatore di Sezzle, Charlie Youakim, dice regolarmente che vuole che i clienti sappiano come fanno soldi e demistificano l'esperienza di pagamento. Ciò contrasta con aziende come PayPal, che sono spesso criticate dai clienti per aver trattato con gli acquirenti in modo poco trasparente poiché bloccano i loro artigli nelle informazioni bancarie e delle carte di credito dei consumatori.
Ma sono i clienti i veri vincitori con Sezzle, perché possono acquistare gli articoli di cui hanno bisogno ora, ma pagare nel tempo, senza incorrere in un grosso colpo al loro credito o far deragliare il loro budget mensile. Le uniche commissioni che Sezzle addebita all'acquirente sono in caso di pagamenti non riusciti o riprogrammati e Sezzle invia promemoria di testo ed e-mail ai clienti per evitare che si verifichino addebiti in ritardo.
Non commettere errori, Sezzle è il modo per pagare il 99 percento più povero dell'America, ha osservato Ethan Bearman, analista di FOX Business Network. Abbiamo tutti vissuto momenti in cui abbiamo bisogno di qualcosa ora, ma non vogliamo necessariamente aprire un grosso conto sulla nostra carta di credito. Forse la carta è già esaurita, o forse, come nel caso di molti giovani americani che hanno visto cosa è successo ai loro genitori che hanno trascorso la loro vita da adulti gravati dal debito della carta di credito ad alto interesse, stanno bene 'lasciando casa senza di essa'. '
La piattaforma Sezzle è aperta a chiunque, ma l'azienda ha chiaramente puntato gli occhi sui consumatori più giovani: Millennial e Generazione Z.
Afterpay, invece, nonostante i suoi attuali problemi con le autorità internazionali, è una società con sede in Australia che opera negli Stati Uniti dall'inizio del 2018; offre ai consumatori la possibilità di dividere gli acquisti in rate a tasso zero. Il colpo contro Scalapay è stato il suo approccio aggressivo, qualcuno potrebbe dire eclatante, alle accuse tardive. L'anno scorso, un pieno 24 percento delle entrate della società provenivano da tasse in ritardo. Tuttavia, Scalapay è diventata rapidamente una delle principali tendenze di pagamento in Australia e negli Stati Uniti. Gli esperti pensano che Scalapay durerà per un po' di tempo, ma deve raggiungere l'attenzione e la semplicità di Sezzle per il consumatore.
Klarna, una società svedese ('klarna' significa 'chiaro' in svedese) è l'operatore dominante in Europa e opera negli Stati Uniti da diversi anni. In Europa, l'azienda lavora con alcuni dei migliori marchi al dettaglio come Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com e Sephora. L'azienda offre pagamenti rateali che addebitano interessi, pagamenti rateali senza interessi e una soluzione di prova prima di acquistare; i prodotti disponibili variano a seconda del commerciante e dell'acquirente, ma uno dei motivi per cui Klarna è inciampata un po' negli Stati Uniti è che ha cambiato i nomi e i termini dei suoi prodotti così spesso da creare confusione con i consumatori, il che si riflette con scarsi punteggi delle recensioni dei clienti. Forse più problematico è che, a differenza di Afterpay e Sezzle, Klarna addebita ai consumatori su alcuni prodotti un TAEG elevato, il che lo rende meno un'opzione di pagamento posticipato rispetto a un prodotto di credito che può avere un impatto negativo sul punteggio di credito dei consumatori.
Un'altra azienda che ha avuto qualche successo iniziale è Affirm, con sede a San Francisco, un fornitore di prestiti per punti vendita. Affirm è stato uno dei primi a entrare nel settore, concentrandosi principalmente su articoli di biglietti più grandi oltre $ 1.000, come materassi e mobili. Affirm consente solo metodi di pagamento con addebito e assegno per i loro prestiti, ma consente ai clienti di pagare in anticipo senza commissioni o penali; coloro che non pagano in tempo con Affirm possono avere un impatto negativo sul loro punteggio di credito.
Altri attori in tutto il mondo con diverse varianti del prodotto con pagamento posticipato includono PayBright, Zip e QuadPay, oltre a una serie di grandi rivenditori che sperimentano le proprie soluzioni proprietarie.
Il modello di pagamento 'compra ora paga dopo' sta davvero decollando negli Stati Uniti e, sebbene alcuni grandi rivenditori possano sperimentare le proprie soluzioni, alla fine della giornata, proprio come le persone non vogliono avere una carta di credito specifica per in ogni negozio in cui fanno acquisti, pensiamo che i consumatori graviteranno naturalmente su una o due piattaforme di pagamento alternative che saranno ampiamente accettate in tutto il mercato online, ha affermato Youakim di Sezzle. Riteniamo che la nostra azienda sia ben posizionata per essere la soluzione onnipresente di 'pagamento a rate' per tutta la vendita al dettaglio.
Per i commercianti, l'avvento delle soluzioni di pagamento posticipato sta diventando una manna per le vendite.
Gli acquirenti di tutto il mondo stanno diventando più in sintonia con la flessibilità della tecnologia e sono alla ricerca della migliore soluzione successiva, ha osservato Puneet Girdhar, CEO di Kappa Canada, che sta collaborando con Sezzle mentre il disgregatore dei pagamenti intraprende la sua prima incursione al di fuori del mercato statunitense. Sezzle consente ai nostri acquirenti di avere libertà su cosa e come acquistare. Vogliamo sempre assicurarci che i nostri clienti si sentano sicuri ed entusiasti mentre fanno acquisti con noi, senza alcuna esitazione.
L'industria del credito è fondamentalmente costruita su comportamenti scorretti e trarre profitto dai consumatori che non pagano in tempo: gli incentivi non sono allineati e dobbiamo cambiare questo paradigma, ha detto all'Braganca Sebastian Siemiatkowski, CEO di Klarna. I clienti sono intelligenti, cercano un modo diverso e migliore di pagare.
E con un mercato da mezzo trilione di dollari che dovrebbe raddoppiare in gioco, il pagamento posticipato è una tendenza che i consumatori vorranno tenere d'occhio.
